Før du går til anskaffelse av et kredittkort må du være klar over kostnadene som følger med. Ved smart bruk kan kredittkort gi store fordeler med minimale eller ingen ekstrakostnader, og ved ufornuftig bruk kan kostnadene bli voldsomt store.
Hva gjør et kredittkort bra?
Det finnes en stor mengde forskjellige kredittkort, hvor alle gir forskjellige typer fordeler. Det som er bra for den ene er ikke nødvendigvis et godt kort for den andre. Det første du må vurdere dersom du ønsker å skaffe et kredittkort er hvilke fordeler du er ute etter. Deretter kan du sammenligne alle kortene som gir den type fordel du ønsker og se hvilke som gir best kost/nytte verdi. Et bra kredittkort er et kort som gir deg de fordelene du er ute etter, billigst mulig.
Vurdering av fordeler
Før man vurdere kostnadene i et kort ser man gjerne på hvilke fordeler man blir tilbudt. Dette er det første du ser, og gjerne det som pushes med stor skrift i reklamene til kredittkortselskapene. De vanligste fordelene er:
Reisefordeler (bonus på fly eller hotell)
Generell cashback (penger tilbake/bonus på alle kjøp)
Bransjespesifikk cashback (penger tilbake/bonus i enkelte butikker eller bransjer, typisk drivstoffrabatt)
Finn et kort som gir de fordelene du er ute etter. Har du sett på flere kort og er usikker på hvilket som er best? Send meg gjerne en melding så kan vi diskutere sammen.
Vurdering av kostnader
Fordelene i et kredittkort blir ofte fremhevet med stor skrift i reklamene. Det er dette som selger, men kredittkortselskapene må også tjene penger, så bak de pene fordelene finnes det ofte noen kostnader. Følgende kostnader er de mest betydningsfulle for vanlige brukere. For en komplett oversikt må du alltid sjekke det aktuelle kortet ditt nøye.
Rente
Vi kommer ikke unna å nevne rentekostnadene i et kredittkort. De høye rentene (oftest 15-25%) er hovedgrunnen til at kredittkort har fått et dårlig rykte og at mange "frykter" bruken av disse. Vi har alle sett skrekkeksemplene på Luksusfellen hvor ukontrollert bruk av kredittkort har ført til ruinert økonomi. Dette er heldigvis ikke realiteten for folk flest. Rentene på et kredittkort er skyhøye, men rentene begynner kun å løpe dersom du ikke betaler fakturaen din innen forfall. De fleste kort har en rentefri periode, det vil si at du har et tidsrom (30-50 dager) hvor du ikke betaler renter på pengene du har brukt. Jeg anbefaler å alltid betale kredittkortfakturaen innen forfall. Så snart rentene begynner å løpe forsvinner alle fordelene i kortet. Husk at de som ikke betaler innen forfall finansierer fordelene for alle oss som gjør det. Dinero.no har en god artikkel om rentefri periode her.
Årspris
Dette er en direkte kostnad av å eie kortet. Betalt enten månedlig eller årlig. Kortene som har en årsavgift tilbyr gjerne flere og bedre fordeler enn kredittkort uten årsavgift.
Valutapåslag
Valutapåslag er en ekstra kostnad som legges på transaksjonen din på kjøp som gjøres i en annen valuta enn NOK. Denne kostnaden skal bruke til å dekke kredittkortselskapets kostnader tilknyttet valutavekslingen. Påslaget ligger oftest på 1,75-2,5%
I dag finnes heldigvis en del kort som gjør dette langt billigere. Jeg anbefaler å ta en titt på Curve, Revolut og N26.
Kontantuttaksgebyr
Ekstra kostnad som trekkes ved uttak av kontanter. Denne kostnaden er svært varierende, men er ofte en fast sum eller minstesum og en prosentandel av uttakssummen. Som eksempel har SAS Mastercard Premium et uttakssgebyr på 4%, noe som gjør kontantuttak svindyrt. Nå bruker vi ikke så mye kontanter her i landet lengre, men ofte tar man ut kontanter når man er på ferie. Da kan du tenke deg hvor dyrt det blir siden du må legge på valutapåslaget i tillegg.
Kortene nevnt over (Curve, Revolut og N26) gjør også kontantuttak langt billigere.
Disse fire kostnadene er kostnader som går igjen i alle kort og som er viktig å legge merke til. Det finnes en rekke andre kostnader, men det er gjerne kostnader som er ubetydelige for folk flest, blant annet gebyr for papirfaktura og overtrekksgebyr.
Hva bør man vektlegge ved vurdering av kostnadene
Her finnes det ingen fasitsvar ettersom kostnadene ved bruk av et kredittkort vil variere utifra hvordan du bruker det. Enkelte bruker kredittkort som et lån for å finansiere kjøp de ikke har penger til å betale ned umiddelbart. I et slikt tilfelle vil rentekostnaden være det viktigste i en vurdering. Andre bruker kredittkort mye på reise og i utland, da vil valutapåslag og uttaksgebyr være viktig. For de som er vant med bruk av kredittkort og bruker disse utelukkende for å samle fordeler og bonus vil årsprisen ofte være den viktigste kostnaden i vurderingen.
For å oppsummere; Det finnes ingen fasitsvar. Du må selv vurdere fordelene i kortet og avgjøre om det er verdt kostnaden.
Har du undersøkt ett eller flere kredittkort og er usikker på hvilket du bør velge? Ta kontakt så diskuterer jeg gjerne med deg!